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  • 投資風險有哪些?

    “投資有風險”已經成了我們投資人一句耳熟能詳的話。但很多投資人未必真正明白,投資到底會面臨哪些風險,如何識別、規避這些風險?

    以買金融產品為例,無論是買銀行理財、信托還是基金,當我們在正規金融機構認購金融產品時,都會收到一份產品風險揭示書,介紹了在投資過程中投資人可能會遇到的各種風險,比如:政策風險、利率風險、市場風險、管理風險、流動性風險、信用風險等等……

    其實真正的風險可以概括為兩大類:道德的風險和真正的投資風險。


    道德風險可以分為五小類:


    1、發虛假項目,進行融資詐騙。在許多改頭換面的騙局中。這種風險的防范非常簡單,稍微懂點投資常識、用正常的邏輯而非貪念去推理、多打兩個電話或上門親自驗證一下,這些風險就能很好的規避掉。

    2、自融,粉飾企業風險。一手金融、一手實業,產融結合是許多融資企業的美好愿望,只可惜事與愿違者多,而且在實體經濟環境不佳的情況下,會放大投資者的風險。

    通常情況下,金融機構投資一家企業,一定會對其自身的問題吹毛求疵,因為風險一旦爆發,也會惹禍上身。但自融,就好比兒子給父親融資、弟弟給哥哥融資,企業自身的問題被做了粉飾,掩蓋了真實的不良狀況,最終的風險,還是會由投資人承擔。

    3、資金挪作他用,追求暴利或補窟窿。資金挪用的目的不外乎兩個,要么是追求暴利,要么是拿去補窟窿。有一家私募股權基金公司,主業是做股權投資,但禁不住誘惑發了一只基金去做過橋貸款,原本約定期限是兩周,但資金剛進入對方企業賬戶,就被其他債權人申請財產保全,賬戶被法院凍結了,這家基金公司也慘淡關張。

    4、未盡審慎原則。在浮躁的當下,很多投資人甚至機構的行為也變得倉促且盲目。比如有一家做不良資產處置的私募基金,對客戶承諾的收益率高達18%。但事實上,這家公司既沒有資源也沒有機會,有的就是“搏一把”的僥幸心理。這對該機構的投資人來說,是風險極大、非常不負責任的事。

    5、平臺不公平交易。以商品期貨為例,在合法的商品期貨交易平臺上,是投資者是投資者之間在博弈,平臺只是制定規則收取服務費。但近幾年風行的一種現貨投資交易,其本質是投資者和平臺在博弈,平臺會利用信息不對稱的優勢制定規則,收割一茬又一茬的投資者。


    真正的投資風險可以分為以下幾類:


    1.按投資風險形成的原因劃分為自然風險、社會風險、經濟風險和技術風險

    (1)自然風險。是指由于自然因素的不規則變化給投資主體造成的風險,如地震、洪水和臺風等。

    (2)社會風險。是指由于不可預知的個人行為或團體行為給投資主體帶來的風險,如欺詐、盜竊、玩忽職守等。

    (3)經濟風險。是指投資活動中,由于經營管理不善或市場因素變化而引起的風險,包括經營風險、價格風險、利率風險和通貨膨脹風險等。經濟風險是市場的必然產物與固有現象,因而是投資風險管理的核心問題。

    (4)技術風險。是指由于技術設計及管理不周而產生的風險,如系統故障、工程質量不達標或環境污染等引發的風險。

    2.按投資風險的性質劃分為純粹風險和投機風險

    (1)純粹風險。是指不能帶來獲利機會、無獲得利益可能的風險。純粹風險只有兩種可能的后果:即造成損失或不造成損失。純粹風險造成的損失是絕對的,一般與自然力的破壞或人的行為失誤有關。

    (2)投機風險。是指既可能帶來機會、獲得利益,又隱含威脅、造成損失的風險。投機風險有三種可能的后果:造成損失、不造成損失和獲得利益。投機風險如果使活動主體蒙受了損失,但全社會不一定也跟著受損失;反之,其他人有可能因此而獲得利益。

    3.按投資風險涉及的范圍劃分為系統風險和非系統風險

    (1)系統風險。是指由那些影響所有公司的因素而引起的風險,如戰爭、通貨膨脹、經濟衰退等。系統風險涉及所有的投資對象,不能通過多元化投資來分散,因此也稱為不可分散風險或市場風險。例如,一家企業欲通過購買股票投資于另一家企業,不論其購買哪一家企業的股票,都要承擔市場風險,因為在經濟衰退時,各種股票的價格都會不同程度地下跌。

    (2)非系統風險。是指由發生在個別公司的特有事件而引起的風險,如罷工、新產品開發失敗、沒有爭取到重要合同、訴訟失敗等。這類事件是隨機發生的,因而可以通過多角化投資來分散,即發生于一家公司的不利事件可以被其他公司的有利事件所抵消,通俗的講就是“將雞蛋放在不同的籃子里要比放在一個籃子里被打碎的風險要小得多”,因此非系統風險也稱為可分散風險或公司特有風險。


  • 出借風險

    您在進行資金出借前請務必了解借貸項目信貸風險,確保自身具備相應的出借風險意識、風險認知能力、風險識別能力和風險承受能力,擁有非保本類金融項目出借的經歷并熟悉互聯網,并請您根據自身的風險承受能力選擇是否出借資金及出借資金的數額。


  • 關于對借款提供擔保的規定

    《合同法》第一百九十八條訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。


    《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條:在借貸關系中,僅起聯系、介紹作用的人,不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的,應認定為保證人,承擔保證責任。

  • 民間借貸的法律依據

    民間借貸主體在進行民間借貸活動中,應規范、合法的操作,以下是應注意的法律依據:

    1) 《中華人民共和國民法通則》第九十條:合法的借貸關系受法律的保護。


    2) 最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見(試 行):


    第一百二十一條 公民之間的貸款,雙方對返還期限有約定的,一般應按約定處理;沒有約定的,出借人隨時可以請求返還,借方應當根據出借人的請求及時返還;暫時無力返還,可以根據實際情況責令其分期返還。


    第一百二十二條 公民之間的生產經營性借貸的利率,可以適當高于生活性借貸利率。如利率發生糾紛,應本著保護合法借貸關系,考慮當地實際情況,有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。


    第一百二十三條 公司之間的無息借款,有約定償還期限而借款人不按期償還,或者未約定償還期限但經出借人催告后,借款人仍不償還的,出借人要求借款人償付逾期利息,應當予以準許。


    第一百二十四條 借款雙方因利率發生爭議,如果約定不明,又不能證明的,可以比照銀行同類貸款利率計息。


    第一百二十五條 公民之間的借貸,出借人將利息計入本金計算復利的,不 予保護;在借款時將利息扣除的,應當按實際出借款數計息。


    3) 《中華人民共和國合同法則》


    第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。


    第一百九十七條 借款合同采用書面形式,但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

    第一百九十八條 訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。


    第一百九十九條 訂立借款合同,借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。 第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。


    第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數額提供借款,造成借款人損失的,應當賠償損失。借款人未按照約定的日期、數額收取借款的,應當按照約定的日期、數額支付利息。


    第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。


    第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。 第二百零四條 辦理貸款業務的金融機構貸款的利率,應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。


    第二百零五條 借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,依照本法第六十一條的規定仍不能確定,借款期間不滿一年的,應當在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的,應當在每屆滿一年時支付,剩余期間不滿一年的,應當在返還借款時一并支付。


    第二百零六條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確,依照本法第六十一條的規定仍不能確定的,借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。


    第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的,應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。


    第二百零八條 借款人提前償還借款的,除當事人另有約定的以外,應當按照實際借款的期間計算利息。


    第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的,可以展期。


    第二百一十條 自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。


    第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。


    4) 《中華人民共和國擔保法》


    在進行民間借貸時,為保障借貸活動的順利進行和借貸主體合法權益的有效實現,建議最好根據實際需要設立擔保。


    5) 《城市房地產抵押管理辦法》


    民間借貸中應設立城市房地產抵押的擔保方式,以最大限度的保障出借人債權的實現。


    6) 《中華人民共和國公證暫行條例》


    為使民間借貸合同的效力更高,需要進行公證,經過公證的借貸合同事實清楚、證據確鑿,且不易更改。可以避免很多糾紛的發生。


    《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。


    《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規定“居間合同是指居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務,委托人支付報酬的合同。”平臺作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務,可依法向委托方收取相應的報酬。貸款中介服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規定并受法律保護的。

  • P2P未來發展趨勢

    趨勢一:更多行業聯盟將大量涌現;

    趨勢二:政府監管進一步加強,有望頒發P2P貸款牌照;

    趨勢三:P2P貸款公司將站在更宏觀的角度進行風險控制;

    趨勢四:風險控制模型更加開放,各機構、行業間的數據鏈有望共享和打通;

    趨勢五:純線上運營的P2P貸款公司將爆發出強大的競爭力;

    趨勢六:P2P貸款促進國內信用體系建設。

  • 第三方支付的定義

    第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構,借助通信、計算機和信息的安全技術,采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。廣義上是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。
  • 互聯網金融的特點

    1) 網絡渠道拓展 傳統金融渠道虛擬化,有效整合交易、支付和理財等業務,利于為互聯網客戶提供一體化多樣化金融解決方案。

    2) 大數據運用 可借助大數據挖掘信息流優勢,實現客戶服務的精確定位和無縫推送。

    3) 虛擬信用平臺 革新傳統的金融中介及貨幣發行體系,借助P2P網上借貸平臺,眾籌模式、社交網站、電子貨幣等形式,實現新生代金融生態圈的重構。

  • 資金安全問題如何保障?

    所有資金操作均在第三方支付平臺的賬戶中進行。滿標后,投資資金直接轉入到借款人的賬戶。


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